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【前言】 眾所周知，小微企業(yè)貸款難，已不是什么新聞，特別是在當下宏觀經(jīng)濟形勢不太樂觀的情況下，為錢發(fā)愁已成為諸多小微企業(yè)的常態(tài)。本期大鵬就和大家說說小微企業(yè)貸款那些事。
先看一個案例。一家互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新企業(yè)，經(jīng)過A輪融資，獲得了近千萬元的資金，可是企業(yè)處于初創(chuàng)期，要花錢的地方實在太多：業(yè)務規(guī)模的迅速擴張使資金的先期投入很大，招兵買馬增設部門導致人工成本和辦公費用劇增……沒有多長時間，A輪融資獲得的的近千萬資金就所剩無幾，在B輪融資尚未敲定，企業(yè)急需用錢的情況下，貸款成了企業(yè)的主要融資渠道。向銀行申請貸款，銀行說可以啊，抵押物呢？可憐這家創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，連辦公室都是租來的，除了一些辦公桌椅、電腦和打（復）印機，也沒什么值錢的東西了，拿什么作抵押？什么，沒有抵押物，怎么可能給你放款！
或許，這是許多小微企業(yè)在申請貸款過程中的普遍遭遇，雖然現(xiàn)在的貸款方式更為靈活多樣，但不可否認的是，大多數(shù)小微企業(yè)如果沒有抵押物，很難從銀行獲得貸款（或者很難獲得想要數(shù)目的貸款）。站在銀行風控的角度，也可以理解，畢竟小微企業(yè)，特別是那些處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)，隨時都有歇業(yè)關門的可能，你讓銀行如何放心地把款貸給你？
于是，銀行的貸款出現(xiàn)了兩極分化：一方面一些不差錢的大中型企業(yè)，比如某些國企或上市公司，從銀行獲得很多的授信額度，隨時可以獲得大額貸款；一方面諸多缺錢的小微企業(yè)，特別是一些初創(chuàng)期或業(yè)務擴張迅速急需用錢的民營私企，卻因?qū)訉訉徍瞬贿_標而被銀行拒之門外，貸款難，難于上青天。這也從另一個方面詮釋了小微企業(yè)為何很難“長大”的原因——缺“奶”（錢）啊！
前兩天上班路途聽新聞，聽到一些關于小微企業(yè)貸款的利好消息：政府將加大對小微企業(yè)貸款的扶持力度，盡可能淡化資產(chǎn)等抵押物條件，更加注重小微企業(yè)的技術、專利和科研等核心競爭力，以及從納稅信用評級等方面進行綜合考量，進一步緩解小微企業(yè)貸款難問題。大鵬認為，根治小微企業(yè)貸款難這個頑疾并非一日之功亦不可能立馬見效，畢竟很多聽上去很美好的政策措施，在實際操作中還存在諸多困難，有待于逐步解決和完善。對于政府部門該如何采取措施來改變現(xiàn)狀，已有很多專家學者提出了建議，我就不在此重復啰嗦了，僅從小微企業(yè)的角度，分享三點個人的看法。
第一、稅收征管體系逐漸完善，企業(yè)違法成本越來越高。“營改增”在全國范圍實施、金稅三期上線和“五證合一”等舉措，無一不與企業(yè)有著密切的聯(lián)系，表面上看似乎進行稅改是為納稅人提供更便利的服務，實際上也加強了對稅收的管控力度，進一步規(guī)范稅收征管，于國于民于企，都有好處。特別是借助互聯(lián)網(wǎng)+時代的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，逃稅、漏稅等行為將無處可匿，而工商、稅務和銀行等機構的數(shù)據(jù)信息聯(lián)網(wǎng)共享，編織成了一張疏而不漏的“天網(wǎng)”，莫伸手，伸手必被捉，網(wǎng)上揭露的眾多逃稅漏稅案件可見一斑，稅收黑名單公示制度等將使企業(yè)的違法成本將越來越高。試想，在工商和稅務都“掛號”了的小微企業(yè)，怎么可能獲得銀行的貸款？
第二、打鐵還需自身硬，小微企業(yè)要苦練“內(nèi)功”。近期網(wǎng)絡上頻繁曝光和傳得沸沸揚揚的企業(yè)逃稅漏稅，會計人員連坐受誅連案例，使會計行業(yè)風聲鶴唳，許多會計人員，特別是身處小微企業(yè)的會計人員人心惶惶，認為會計人員面臨的職業(yè)風險太大了，幾乎動了轉(zhuǎn)行的念頭。其實，怕，是因為自己心中沒底，擔心，是因為自身不夠硬氣，俗語“為人不做虧心事，不怕半夜鬼敲門”古今皆可用。所以，大鵬在各種培訓場合多次強調(diào)，企業(yè)所有人員都要逐漸樹立法制意識，對法律要心存敬畏，不能逾越底線或觸碰“高壓線”，只有企業(yè)從內(nèi)部合法合規(guī)經(jīng)營，才能建立良好的企業(yè)信用，從而獲得銀行的認可進而獲得貸款等扶持。
第三、企業(yè)老板要提高認識，帶頭加強風險管控。“兵熊熊一個，將熊熊一窩”，作為小微企業(yè)的掌門人，小微企業(yè)的老板更要對企業(yè)的發(fā)展具有全局觀和長遠的眼光，切不可為了眼前小利而犧牲企業(yè)的長遠發(fā)展，更不可為貪圖一時之利鋌而走險，給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)營風險甚至造成毀滅性的打擊。君不見，很多曝光的稅收違法案例中，幾乎都是企業(yè)老板一手策劃、唆使或者誘導會計人員參與而發(fā)生的。其實，銀行是否放貸給企業(yè)，不僅取決于企業(yè)是否有抵押物，還要進行風控的盡調(diào)，如果企業(yè)存在違法違紀等“硬傷”，也是很難獲得貸款的。
說了這么多，大鵬認為，任何事情都有“度”，過猶不及，你不能因為有的企業(yè)靠旁門左道，投機取巧獲得了銀行貸款，就起而效仿之，其結(jié)果很有可能就是“東施效顰”。還是那句老話“君子愛財，取之有道”，相信隨著相關法律法規(guī)體系的日趨健全和完善，小微企業(yè)在守法經(jīng)營的前提下，獲得銀行貸款將不再是難事。
