5月16日微信朋友圈被“工行不再受理新的個人賬戶綜合理財業務”刷屏,之所以那么人多當這事是個大新聞,完全是和最近的一些監管“風聲”聯系了起來。比如,銀監會前不久發布《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》,要求銀行不得代銷無照理財;比如更早之前銀監會下發“82號文”禁止理財資金對接壞賬的做法。
不過,大家這次真想多了。“愉見財經”專欄向多名工行內部人士求證獲悉,事實上,工行叫停的“個人賬戶綜合理財業務”并不是市面上普通的銀行理財,那只是工行的一項特色業務,原本體量就不大,和時下監管趨嚴似也沒有太多關聯。
雖然和監管趨嚴無關,但和金融營改增卻有可能相關。究竟怎么回事?先來看這個產品是怎么回事。
一名工行消息人士在接受采訪時將此業務成為“半秘密業務”,因為工行并未做過多的公開宣傳。這個業務是專門針對在工行有個人貸款、且同時有個人存款的客戶所設計的。事實上,不少此類客戶有提前還貸意愿。當客戶同時有個人貸款和個人存款(提前還款就意味著資金可辦理存款)時,通過簽訂相關理財協議,就可以獲得高息理財收益,來抵扣貸款利息。
“我們會在客戶來辦理提前還款業務時推薦這一理財產品。”一名工行員工告訴“愉見財經”。
打個比方,假設愉記在工行還有200萬房貸沒還,而手上又有200萬現金可以用來提前還貸,為的是少支付工行利息。但愉記跑去工行要求提前還貸時,工行的客戶經理會向愉記推薦個人賬戶綜合理財業務,據稱早前的操作是,這200萬里有5萬不享受高息理財收益,但余下195萬可以享受,理財收益高者可達相當于貸款利息的8折,并且“存一天就有一天的收益”。這樣一來,愉記的提前還款意愿就降低了,工行也由此挽留了優質客戶。
值得一提的是,這個理財是個活期產品,據說曾有客戶用來在有需要的時候炒炒股、打打新股。
而再推衍思考一步,貸款人不提前還款還買了理財,似乎這個產品設計,在客觀上放大了銀行的信用。
“其實這個理財產品的發售量很低的,我們也并不到處公開宣傳去發售相關產品。”上述工行員工說。但后來工行的存款產品越來越多、越設計越靈活,比如大額存單、節節高、存管通、薪金溢等,所以個人賬戶綜合理財業務也就越來越沒有存在必要了。
而真正讓這個產品走到生命末期的,恰恰是大家沒有注意到的金融營改增。一名消息人士透露,營改增后,稅法要求收支兩條線,原先那種理財收益抵償貸款利息的做法開始有了障礙,存款利息在新政后必須直接給到客戶。有猜測稱,這讓該產品原先的設計走不通了。
工商銀行5月16日在其網站發布通知稱,該行從6月1日起不再受理新的個人賬戶綜合理財業務,對于已簽訂協議的客戶,將不再受理展期業務,業務停辦滿一年后存量客戶協議將全部終止。工行還表示,停止個人賬戶綜合理財業務辦理和展期后,投資者可以通過辦理大額存單、節節高、存管通、薪金溢等存款產品,獲得較高的預期收益。
據介紹,個人賬戶綜合理財業務此前也叫存貸通業務。