5月16日微信朋友圈被“工行不再受理新的個人賬戶綜合理財業務”刷屏，之所以那么人多當這事是個大新聞，完全是和最近的一些監管“風聲”聯系了起來。比如，銀監會前不久發布《關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》，要求銀行不得代銷無照理財；比如更早之前銀監會下發“82號文”禁止理財資金對接壞賬的做法。
不過，大家這次真想多了。“愉見財經”專欄向多名工行內部人士求證獲悉，事實上，工行叫停的“個人賬戶綜合理財業務”并不是市面上普通的銀行理財，那只是工行的一項特色業務，原本體量就不大，和時下監管趨嚴似也沒有太多關聯。
雖然和監管趨嚴無關，但和金融營改增卻有可能相關。究竟怎么回事？先來看這個產品是怎么回事。
一名工行消息人士在接受采訪時將此業務成為“半秘密業務”，因為工行并未做過多的公開宣傳。這個業務是專門針對在工行有個人貸款、且同時有個人存款的客戶所設計的。事實上，不少此類客戶有提前還貸意愿。當客戶同時有個人貸款和個人存款（提前還款就意味著資金可辦理存款）時，通過簽訂相關理財協議，就可以獲得高息理財收益，來抵扣貸款利息。
“我們會在客戶來辦理提前還款業務時推薦這一理財產品。”一名工行員工告訴“愉見財經”。
打個比方，假設愉記在工行還有200萬房貸沒還，而手上又有200萬現金可以用來提前還貸，為的是少支付工行利息。但愉記跑去工行要求提前還貸時，工行的客戶經理會向愉記推薦個人賬戶綜合理財業務，據稱早前的操作是，這200萬里有5萬不享受高息理財收益，但余下195萬可以享受，理財收益高者可達相當于貸款利息的8折，并且“存一天就有一天的收益”。這樣一來，愉記的提前還款意愿就降低了，工行也由此挽留了優質客戶。
值得一提的是，這個理財是個活期產品，據說曾有客戶用來在有需要的時候炒炒股、打打新股。
而再推衍思考一步，貸款人不提前還款還買了理財，似乎這個產品設計，在客觀上放大了銀行的信用。
“其實這個理財產品的發售量很低的，我們也并不到處公開宣傳去發售相關產品。”上述工行員工說。但后來工行的存款產品越來越多、越設計越靈活，比如大額存單、節節高、存管通、薪金溢等，所以個人賬戶綜合理財業務也就越來越沒有存在必要了。
而真正讓這個產品走到生命末期的，恰恰是大家沒有注意到的金融營改增。一名消息人士透露，營改增后，稅法要求收支兩條線，原先那種理財收益抵償貸款利息的做法開始有了障礙，存款利息在新政后必須直接給到客戶。有猜測稱，這讓該產品原先的設計走不通了。
工商銀行5月16日在其網站發布通知稱，該行從6月1日起不再受理新的個人賬戶綜合理財業務，對于已簽訂協議的客戶，將不再受理展期業務，業務停辦滿一年后存量客戶協議將全部終止。工行還表示，停止個人賬戶綜合理財業務辦理和展期后，投資者可以通過辦理大額存單、節節高、存管通、薪金溢等存款產品，獲得較高的預期收益。
據介紹，個人賬戶綜合理財業務此前也叫存貸通業務。
